Comprendre les régimes enregistrés d’épargne-retraite autogérés
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Les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) autogérés vous permettent de jouer un rôle plus actif en choisissant et en gérant les placements dans un REER personnel ou de conjoint.
Comment fonctionnent les REER autogérés
Les REER autogérés sont offerts auprès des sociétés de placement – à la fois les sociétés de courtage traditionnel et de courtage à commissions réduites. Vous pouvez détenir de nombreux placements différents dans un seul régime autogéré. Il est alors plus facile de faire le suivi de vos placements et de conserver le portefeuille d’actifs voulu.
Vous pouvez choisir :
- une plus grande variété de placements que ce qui est habituellement offert pour un REER dans une banque ou une société de fonds communs de placement;
- des placements d’un certain nombre de sociétés différentes.
Avez-vous besoin de conseils en matière de placements?
Si vous voulez recevoir des conseils sur la façon de placer et de gérer l’épargne de votre REER, ouvrez un compte auprès d’une société de courtage traditionnel. Si vous n’avez pas besoin de conseils, ouvrez un REER auprès d’une société de courtage à commissions réduites et diminuez les frais que vous payez. Apprenez-en davantage sur l’obtention de conseils.
Renseignez-vous sur les frais
Assurez-vous de bien comprendre tous les frais associés à l’ouverture et à la gestion de votre REER. Vous devrez peut-être payer des frais d’ouverture de dossier, des redevances annuelles du dépositaire, ainsi que des frais de vente ou des commissions pour l’achat et la vente de placements. Vous risquez aussi de devoir payer des frais pour les conseils en matière de placements ou la gestion de vos placements. Les commissions sont probablement moins élevées dans une société de courtage à commissions réduites, mais vous devez vous sentir à l’aise lorsque vous prenez vous-même des décisions en matière de placements.
Demandez à votre institution financière s’il est possible d’annuler les redevances annuelles du dépositaire. Il se pourrait que votre institution accepte d’annuler les frais si vous possédez d’autres comptes auprès de cette institution ou si vous avez suffisamment d’épargne dans votre compte.
Répartissez les placements de façon efficace
Si vous avez atteint votre droit de cotisation à votre REER et que vous avez aussi de l’épargne dans un compte non enregistré, envisagez de détenir dans votre REER des placements imposés à un taux plus élevé, comme des certificats de placement garanti et des obligations. Gardez les placements imposés à un taux moins élevé – ceux qui génèrent des dividendes et des gains en capital – dans votre compte non enregistré. Cela réduit l’impôt global que vous payez et permet à vos placements de fructifier de la façon la plus efficace sur le plan fiscal.